今年上半年，贵阳市民刘先生准备贷款买房，可当他向银行申请贷款时，却被告知他的征信记录“硬查询”次数过多，还要待审核，贷款的事就拖了下来，一晃眼就过了几个月。为此他很不明白，自己没有什么不良记录，为什么查询征信记录过多，就会导致贷款迟迟办不下来呢？这究竟是怎么回事？为此，某国有大型银行的工作人员陈先生向记者解释了个中缘由。

征信记录查询 决定是否能贷款

刘先生所说的征信“硬查询”，是指个人信用报告的查询记录，而个人信用报告，是指征信机构出具的记录个人过去信用信息的文件，它全面记录个人信用活动，反映了个人的综合信用状况。一般来说，在个人信用报告中，详细记录了申请人名下有几个信用卡帐户、名下的住房贷款情况、以及欠税记录、民事判决记录等。通过个人信用报告，商业银行能够掌握申请人当前的负债情况，再根据申请人提供的职业、收入、担保物等情况，分析判断借款人的还款能力，确定是否给其发放贷款及贷款多少。

在查询记录上，详细记载着近几年被查询的记录，具体到查询日期、查询操作员和查询原因等。值得注意的是，银行的征信中心只是客观地收集和展示客户的信用信息，不对客户信息做任何评价，也就是说，目前还没有信用贷款“黑名单”一说，如果客户有所谓的“不良信息”，但根据我国《征信业管理条例》的规定，不良信息自不良行为或者事件终止之日起，连续展示不少于5年。

征信查询过多 会让银行觉得“缺钱”

早在几年前，央行征信中心就发出提醒：贷款申请人应当特别关注“查询记录”中记载的信息，其他人或机构是否未经授权，查询过个人信用报告，“硬查询”次数是否过多。

据介绍，银行在发放贷款时，一般都会关注信用报告中的“硬查询”情况。如果在短时间内，查询的次数过多，则被查询人就会给人“缺钱”的印象，银行就会做出谨慎放贷的决定。据了解，征信查询一般只是在发放贷款的时候由银行进行，如果征信在短时间内被查询了很多次，说明了当事人可能在短时间内向好几家银行申请了贷款，就会让银行认为当事人很缺钱，由于缺钱的人一般违约风险较高，因此很可能会影响银行贷款的办理。

当然，各个银行在征信的把控上也各不相同，他们分别体现出不同的愿意承担的风险种类、大小，对不同的客户，准入条件也会不同。但是据介绍，一般来说，尽管征信查询只是作为银行发放贷款的参考条件之一，但是征信查询一个月不要超过3次，三个月不要超过8次。

个人资产及负债情况 成贷款关键

能否获得银行贷款，征信查询次数只是参考条件之一，贷款能否成功的因素，一般是由个人资产、负债情况等条件决定。

据介绍，多数银行在发放贷款时，更加关注授信情况，也就是贷款、信用卡之类的负债，以及申请人的收入情况。“如果某人的贷款额度超过了他月家庭收入的一定比例，就会被银行认为他不具备良好、可预期的还款能力，因此他就很可能得不到贷款”。要注意的是，在征信记录中，要特别注意一些新的诸如互联网金融产品之类的信息。支付宝客服人员告诉记者，互联网金融平台上贷款产品，也将根据人行相关规定及时上报征信系统，它也是征信系统的一部分，如果出现不良记录，后面将影响个人信用记录，导致贷不了款。

最后，对于银行来说，都有一定的信用额度，也就是它可发放的贷款总数，再加上国家政策的调整，也可能会导致贷款收紧，这些都会影响到申请人能否获得贷款。

（贵阳晚报）